机动车损失险可以调低

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人给他的答案：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”

买不买车损险，是根据每个人的想法来定。

学姐带大家好好了解这方面的知识，如何来讲述车损险的意思？是一定要买车损险吗？

车损险的定义是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。

除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。

车损险有什么用途，他保什么？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们一个个来熟悉熟悉：

哪些能赔？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

 

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

那么什么情况不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。

因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。

但凡我们小心谨慎的驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，对总额进行一定百分比的缩减。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，放心的交给交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，最多也就差个几十一百块的样子。

因为在实际的残损赔付中，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

而罚没车价格又通常比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

尽力去投保

新人、新车那自不必说，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，车损险就能很好地发挥作用。

新车更应该绑一份车损险在身才行，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能保证不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，假如有点划伤花点小钱就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也是可以的。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

最好不要经常用

那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险可以调低"的图文回答，望采纳！

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