病毒性肝炎患者怎么正确挑选商业医保

我国目前携有乙肝的患者最多，数量接近一亿。研究数据表明，在我国有80%的肝癌和乙肝有关，所以患乙肝非常的危险，许多商业保险对乙肝携带者有所限制也是因为这个占了一部分原因。

听闻携带乙肝的患者比我们普通人买保险更艰难，还是有购买技巧的，不要担心，也是有机会购买的。

很多朋友询问，是不是类似乙肝这类疾病投保都非常困难呢？这些问题在这篇文里会有答案：

乙肝携带者投保也是很复杂的！很多人觉得乙肝携带者投保难是因为真的不了解，今天为大家带来的话题是如何让乙肝患者们正确投保！

一. 乙肝的基本概念及分类相信了解相关资料的朋友们都知道，乙肝是很难购买保险的，如果学姐告诉你其实不难呢?要知道乙肝有很多种类，要分很多不同的情况，我们要了解乙肝分类、进行健康状况判断后才能真正知道自己如何投保。

学姐认为，带病投保有很多技巧可言，接下来学姐就来给大家详细地指导:

1. “乙肝”到底是什么？

在医学上，乙肝携带者，大三阳，小三阳还有乙型肝炎都叫做乙肝。

2. 判断健康状况

肝炎（乙型）和乙肝病毒携带是两个不同概念，其代表的健康状况也大有不同，上面的各种不同情况都会改变投保结果。大家需要在投保前掌握自己的健康状况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

商业保险对待肝炎的要求和评估是很严格的，毕竟有很多肝炎转化肝癌的例子存在。所以一旦确诊为肝炎，可选择的保险较少，基本上就很难投保了。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

如果只是乙肝病毒携带者就不需要操心，很多保险还是可以购买的，商业保险对乙肝病毒携带者没有那么严格。如果是患有大小三阳就是另一种方法了，如果受到乙肝病毒的攻击，大小三阳患者的肝脏受到损害，肝功能指标发生异常，就会变成“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

带病投保最难过的一关就是核保了，在核保之前我们首先要看健康告知。对于肝脏健康状况，健康告知一般考察三个指标：乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。

病情发展程度不同，各个险种的投保情况也就不一样了。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。乙肝携带者的身体状况都是不同的，所以不同的保险投保条件也不同，下面就是学姐的测评了:

1. 重疾险

重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病如：恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。它属于给付型保险，就是指被保险人患合同约定的疾病、意外或者身故，保险公司按约定给付保险金，申请人可灵活支配这笔赔偿金。不会因为患病没钱，没工作，没收入而缺乏保障。

当然，重疾险健康告知也不宽松，根据乙肝类型重疾险选择可分为以下几种情形:

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

那么患病的朋友该怎么选择呢？不如看看学姐为大家找到的几款告知宽松的重疾险:

2. 医疗险

医疗险是报销型保险的范围，可在意外和疾病发生时，有效减轻住院和手术费用负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

但是医疗险的健康告知较为严苛。由图可知，投保医疗险对乙肝患者来说非常困难；乙肝病毒携带者有更多的可能性投保，不过大部分都是除外的。

乙肝携带者能够顺利投保医疗险的真的有难度。

3. 意外险

意外险能帮助人抵御人生中发生一些不可预知的意外风险，例如意外身故、意外伤残、意外医疗等。如果不幸遭遇意外身故或者意外伤残，是可以进行给付型赔偿；而意外医疗的费用保险公司是可以报销的。

跟重疾险、医疗险和寿险比较起来，意外险由于限制比较少，所以投保是很简单轻松的，想要购买意外险的朋友直接购买即可，不需要健康告知的，这样乙肝携带者也是可以购买将意外风险进行转移的！

心动不如行动，学姐为你挑选了市面上十分优秀的意外险，携带乙肝也不要怕，也是可以购买的哦，看看吧：

4. 寿险

寿险是针对在保障期间全残或身故的赔偿，它的意义在于，如果你发生了不幸，是可以帮助你的家人去分担家庭经济负担的，转移了经济风险，这对于你的家人来说会是非常好的帮助的。

仅乙肝病毒携带、小三阳的朋友们也不要担心，现在市面上大部分的寿险产品也是可以以标准体投保的，但是相对来说，部分产品可能保费会比其他人高一些；大三阳和肝炎因病情较为严重，在寿险这边的待遇大多也是拒保。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？

1.健康告知

由于保险公司对于产品的健康告知会随时做出调整，所以建议要随时关注一下保险最新情况，健康告知决定于患病人员是否能够投保吗，所以大家一定要重点关注。

其次，在购买产品时，最好选择投保健康告知较为宽松的，因为健康告知越宽松，核保时就越容易通过。学姐建议带病投保的朋友们，一定要注意这一点！

最后，在投保时，一定要真实告知保险公司你的健康告知，有很多人在健康告知中隐瞒实情，保险公司当然是以“未如实告知健康实情”拒绝对他们进行理赔。

2. 申请多样化

乙肝病毒携带者选择线上核保也是一种不错的方法，也可以与线下结合同时核保。

线上智能核保核保速度快，投保人按提示填写健康告知，勾选智能核保相对应的选项，可马上得到核保结果且无核保记录。而且不用担心会留下自己是否患病的隐私信息，某种疾病在这家公司智能核保没通过，也可以另换别家，智能化的管理系统很完备。

乙肝携带的朋友可以广撒网呀，线上、线下多渠道投保相对更容易投上保。多渠道的投保，再选出最优秀的一项保险。

或许很多人对线上投保还不了解，一说起是在网上就没有安全感，那么线上和线下购买到底哪个更好？看看这篇文章，也能帮你避免线上保险的一些“坑”，

学姐总结：

乙肝携带者投保一定要对自己的身体状况再次进行全面了解，严格依照健康告知进行投保：一定要看看是不是属于健康告知宽松的重疾险，建议线上、线下多渠道投保！

希望乙肝携带的朋友们都能买到适合自己的保险！保险只是身体健康的一件防护服，都要珍惜自己的生命哦！

以上就是我对 "病毒性肝炎患者怎么正确挑选商业医保"的图文回答，望采纳！

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