中国人寿机动车损失险是什么

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人给他的答案：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险的含义及意义是什么？买车损险的作用是什么？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险，他有什么业务？

只要是车子受损就能保？那可不一定！因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，咱们了都来了解一下：

可以收到的赔付利益？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

那么什么情况不能赔？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，将一部分金额从总额中扣除。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，放心的交给交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

当然不是这样子～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

由于残损赔付从实际情况来看，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，任凭是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

而罚没车价格一般都不高，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

尽量投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，投保了车损险就有保障了。

大家都觉得新车才需要买车损险，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是ok的。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

尽可能少用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。不用自己看表查。

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以上就是我对 "中国人寿机动车损失险是什么"的图文回答，望采纳！

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