车险的机动车损失险

前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人给他表达的是：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”

小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险究竟是什么？到底需不需要买车损险？

有车损险，他是来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险承担什么？

只要是车子受损就能保？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，接下来我们一 一介绍：

能赔什么？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

哪些状况不能赔？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。

如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，缩减一定比例的数额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，这方面还是让交警同志来比较好。

该如何选择合适的保额呢？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。

残损赔付以实际情况来看，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

然则罚没车没有太高的价格，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，投保车损险会帮我们省很多钱。

常有人说新车更应该买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能保证不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，如果是下方的情况的话，那就可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也没多大影响。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

尽可能少用

那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为保险公司都是相互联网工作的，所以你的出险记录其实暴露无遗，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。不用自己看表查。

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以上就是我对 "车险的机动车损失险"的图文回答，望采纳！

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