机动车损失险能买吗

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。

他老爸根据多年的经验告诉他：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”

保险公司的代理人给他传达的是：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险究竟是什么？买或不买车损险有什么区别？

车损险的定义是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险，他有什么业务？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个一个来分析：

什么能赔？

细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

还未到2020年车费险改的时候，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

那么什么情况不能赔？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，主要有好多地方不能赔，这样显得车损险没啥作用，作用很小。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，对总额进行一定百分比的缩减。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。

这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，放心的交给交警同志就好了。

保额怎么确定？

“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

因为在实际的残损赔付中，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

然而罚没车价格基本上都是较低的，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

有条件就投保

新人、新车那实用性自然很强，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。

有不少人说新车才需要买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

因此学姐认为，不论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，当遇到损失大点的情况，可能就直接换辆新车。所以不保也是可以的。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

尽量少用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算？

车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险能买吗"的图文回答，望采纳！

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