车险里面机动车损失保险额度

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人告诉他：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险的含义及意义是什么？是一定要买车损险吗？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。

车损险，他有什么业务？

只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。

车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，我们一个一个来分析：

能赔付的具体事项？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。

有几类情况不能赔？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

但凡我们小心谨慎的驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，随即降低一部分比例的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，全都交给可靠的交警同志就好了。

如何评估自己需要多少保额？

“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？并不能这样认为。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。

存在现实中残损赔付的原因，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，不考虑是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

而罚没车价格一般都不高，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

有条件就投保

新人、新车那自然是非常建议了，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，这时候车损险就很实用了。

有不少人说新车才需要买车损险，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能做到不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，车损险可以买，但不是一定要买，如果是下方的情况的话，那就可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也没多大影响。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

尽可能少用

那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

车子的保额和车的大小和购置年限有关。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "车险里面机动车损失保险额度"的图文回答，望采纳！

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