养老金补偿

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，我们不知道人到底能不能活到200岁，但这个问题在探讨的核心内容其实是：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，之后再让你知道终身保险合同终止了，质量差的产品，直接通知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

需要重点指出的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象，站在保险公司的立场，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

原因其实特别好理解，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，我们在配置保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "养老金补偿"的图文回答，望采纳！

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