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学霸说保险-权颖

千呼万唤始出来，银保监会车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上只降不升的是价格，基本上只增不减的是保障，基本上只优不差的是服务。

这三个小目标都表现在哪些地方?从车主们身上来看，本次变更有哪些真实的蜕变？车险的价格是不是涨了？

不急~请听学姐娓娓道来~

车改为车主们带来的三大变化

让我们依次来看看，此次车改对广大车主们的三个影响：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后第一次将车改将交强险的责任限额提高到了20万。

因为我国经济发展得很快，十年前设定的限额现在再拿出来看，早就不适合了。所以这次的提升可以说特别的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图显示的数据看出，有责总责任限额是增长的，从12.2万元增长到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能获得更多的理赔了，需要车主们交的钱也变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

依据之前的政策，车主们身上要是连着3年都不见有责的交通事故，那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后，最多可以打五折。

加量但不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

对于之前，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

这个地方的自然灾害和意外事故，以这种方式来定义的：

别担忧～即使增加了如此多的义务，那么相对应的免责条款，一定也是做了删除修改的，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

简单来说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，对只买一个车损的车主来说，车改前买更好。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不在保费上向车主们施加压力，银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难理解，能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候，可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

还有就是，现在路面上的豪车比之前多了很多，三责险限额都提高了，对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，现在我们来看看，到底是哪六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加，车主们对于与汽车相关的多种增值服务也更为关注了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，只是在这个行业里面，没有去统一这样的标准服务。

现在就挺好的，附加机动车增值服务特约条款对行业标准进行了统一而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，尽管这四项服务保监会都进行了规范，然而对于责任限额在签订保险合同时需要车主们和保险公司协商确定。

另外，不单单将上述的保险责任增加和限额提高外，银保监会还推动保险公司改良车险产品，与促进相关的保障服务变好。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然则因现在还无实质性内容，我就不一一讲述了，有关知识以后再跟大家分享~

保险公司要注意车改之后的这三大变化

此次车改排除真正作用在车主们的三个利益之外，关于保险公司，对其也提出了更多的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，关于遵从交通规则的优良司机，车险也将进一步可以获得利益。

①  商业车险价格更加科学合理

这次对车险进行的改革是依据市场实际风险的状况，算了算纯风险保费情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

从以上三个变化，均可以看出来车险保费的调整，让保费会更快便宜更加合理，让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

虽然这三个目标不大，但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用，更进一步的提供了保护，对车主们来说提供了不少好处。

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以上就是我对 "车险费率改革影响"的图文回答，望采纳！

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