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学霸说保险-艾凡

终于等到你，银保监会的车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上降而不升，保障基本上增而不减，服务基本上优而不差。

这三个小目标落实到了什么地方?关于车主们，该次改进到底有哪一些实在的变动？车险的价格有没有变贵？

别急~学姐一个一个解答~

车改为车主们带来的三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了，并且额度从12.2万元涨到了20万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元，财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

对无责限额的调整也是按照一样的比例来进行。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能获得更多的理赔了，需要车主们交的钱也变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

根据以前的政策，假如车主们连续3年不出现有责的交通事故，那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后，最多可以打五折。

加量不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险的方面，本次车改重点是关于三方面的变动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于以往，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

不过这里的自然灾害和意外事故，是这样一个概念：

别担心～虽然责任是增加的，则相对应的免责条款，一定也是做了删除修改的，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

简单说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主，那车改后买更省钱，如果是只想单买一个车损的车主，那么车改前买划算。

  删除争议性免责条款

为了尽量保障不让车主们出太多的保费，银保监会在引导行业删除容易引起争议的免责条款中也做出了努力，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也非常好理解，主要是为了在大型车辆发生多人人身伤亡交通事故的时候，可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

路面上豪车越来越多，三责险的限额也随之提高，这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这分别是：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多，车主们将更多的心思放在跟汽车相关的各种增值服务上了。

平安、人保、大地这些具有车险业务的公司，在车改之前，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，行业内，没有统一的标准服务。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准，还为车主们提供了进一步改良的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

尽管保监会已经把这四项服务进行了规范，但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

其余，不仅增加了上述的保险责任和提高限额，银保监会还鼓动保险公司改革车险产品，以及加强有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而由于目前还未有实质性的内容，这里我就省略了，有关知识以后再跟大家分享~

在经过车改之后，有三大变化，保险公司要留意

本次车改除了切实影响到车主们的三个部分之外，对于保险公司，也是一种新的挑战。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得高兴的是，这会使车险价格降温，所以对按照交通规则开车的优良司机来讲，车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

本次改革的依据是实际情况当中的风险的高低，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个变化，提现出来车险保费的调整，使得保费更加便宜和合理。让更多车主们能够获得便利之处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

虽然这三个目标不大，但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用，更进一步的提供了保护，对于车主们而言，简直好处多多。

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以上就是我对 "商业保险费率改革对车险市场的影响"的图文回答，望采纳！

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