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学霸说保险-连安

期待已久的银保监会综合改革终于来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上只降不升的是价格，基本上只增不减的是保障，基本上只优不差的是服务。

这三个小目标具体体现在哪?关于车主们的利益，该次调动究竟有没有什么真的好处？车险的价格有无变化？

不急~请听学姐娓娓道来~

车改将有三大变化给到车主们

本次车改对车主们带来了三个方面的影响，我们来看看：

①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

由于我国经济快速发展，现在再来看十年前设定的限额，早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图可以看出，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，在这当中死亡伤残赔偿限额从11万元增加到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责限额也将依据这个比例来修改。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

加量不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面，该次车改要点是三个方面的调动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与以前的保险责任相比，现在描述的简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

而这里的自然灾害和意外事故，是这么定义的：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，一定也进行了一些删除和修改，你们只需要大致的看一眼我列出来的不同之处就可以。

简单来说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主，那车改后买更省钱，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不在保费上向车主们施加压力，银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，能够有较为优秀应付冲突纷争与经济补助本领。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，如下：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加，车主们逐渐将关注点投向汽车相关的各种增值服务上了。

平安、人保、大地这些具有车险业务的公司，在车改之前，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，在这个行业内，一直没有统一的服务标准。

现在就挺好的，附加机动车增值服务特约条款对行业标准进行了统一还为车主们提供了进一步改良的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会同时还鼓舞保险公司改进车险产品，改良有关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，他日遇上了学姐再和大家讲明~

有三大变化是保险公司在车改之后需要注意的

其实这次车改撇开实在对车主们产生影响的三个层面外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这会让车险的价格趋于合理，这对遵照交通规则的优秀司机来看，车险也将更加廉价。

①  商业车险价格更加科学合理

这次的车险改革是依据市场实际的风险状况来做的，再次测算了一下，商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

我们可以根据以上的描述可以看得出来车险保费的改变，让保费更加便宜了而且还更合理了，让广大车主们从中获利。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个不大的目标。可是在保护消费者权益方面的确发挥了作用，提供了更进一步的保护，其实对车主们来说有很大的利益。

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以上就是我对 "车险综合改革的主要目标"的图文回答，望采纳！

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