养老金涨吧

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，活到200岁是我们无法计算和衡量的，需要做的是核心内容的探讨：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

往下看看，学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后再把终止终身保险合同告诉你，而其他不好的，则会直言合同结束。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

学姐需要强调的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，到了200岁的时候再领取，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

原因很容易让人理解，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "养老金涨吧"的图文回答，望采纳！

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