机动车损失险车掉价

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

车技经验丰富的老爸对他讲：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人跟他讲：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险是什么，它是否有必要买？是否具有买的必要？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。

车损险承担什么？

车子受损不是所有的情况都可以保的。因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。

车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，我们一个个来熟悉熟悉：

什么能赔？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。

有几类情况不能赔？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，金额将被削减一定比例。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。

这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，放心的交给交警同志就好了。

如何确定保额？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

这可不能那么早下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？其实也不是一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

根据实际的残损赔付情形来看，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保无论是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

然而罚没车价格基本上都是较低的，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

有条件就投保

新人、新车那是非常适合的，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，投保了车损险就有保障了。

对于新车更应该买车损险这一说法，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你能确保不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，车损险可以备上，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没多大影响。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

五菱宏光就是比较常见的拉货车，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

不要用太多次

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，出现次数太多的话，不但第二年的保费会增加，还会被保险公司拉黑。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？

其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险车掉价"的图文回答，望采纳！

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