高于发票的机动车损失险

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。

车技经验丰富的老爸对他讲：“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人给他表达的是：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险是什么，它是否有必要买？一定要买车损险的意义是什么？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险不是不会给车主承担实施费用的。

什么东西需要车损险来保？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，接下来我们一 一介绍：

能赔什么？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

 

也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。

那么什么情况不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，主要有好多地方不能赔，这样显得车损险没啥作用，作用很小。

大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。

只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就很少有了。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，金额将被削减一定比例。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，就让交警同志来代劳吧。

保额方面的情况如何得知呢？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

这可不能那么早下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？并不能这样认为。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

根据实际的残损赔付情形来看，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率几乎是很小的。

总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，无论是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

能投保就投保

新人、新车那自不必说，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，车损险就能很好地发挥作用。

大家都觉得新车才需要买车损险，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能保证不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，车损险可以买，但不是一定要买，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是可以的。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而，开这种车型的司机一般都是老手。

一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

尽量避免多次使用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺响，可惜没用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

车子的保额和车的大小和购置年限有关。有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "高于发票的机动车损失险"的图文回答，望采纳！

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