涨养老金辽

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

进入正题来看看问题真正的本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，其实该讨论的其实是问题的核心内容：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，随后才告知你终身保险合同终止的事情，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

还要进一步强调的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命和医疗水平越高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，到了200岁的时候再领取，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

道理其实很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，由于现收现付制是中国养老制度的本质：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "涨养老金辽"的图文回答，望采纳！

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