机动车损失险多钱

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”

保险公司的代理人告诉他：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险到底包含什么？到底需不需要买车损险？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

车损险，他有什么业务？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们一个个来熟悉熟悉：

能赔付的具体事项？

具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

不能赔的情况有哪些？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。

大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。

只要我们遵纪守法，好好开车，车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，随即降低一部分比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，放心的交给交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？事实上这也是不一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，最多也就差个几十一百块的样子。

残损赔付以实际情况来看，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保不论是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。

然则罚没车没有太高的价格，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。

能投保就投保

新人、新车那就不用多说了，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，投保了车损险就有保障了。

大家都觉得新车才需要买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你能确保不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，要是中了下方的情况的话，那是可以不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也很正常。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽量少用

那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？

可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得很好，不过没效果，因为全国的保险公司都是联网，你的出险记录都是能查到的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

车型及年限可直接影响保额的多少。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "机动车损失险多钱"的图文回答，望采纳！

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