优质回答

学霸说保险-嘉琪

来了来了，银保监会带着车险改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上价格只降不升，基本上保障只增不减，基本上服务只优不差。

哪里能具体呈现这三个小目标?从车主们身上来看，本次变更有哪些真实的蜕变？车险的价格上升没有？

别急~学姐一个个的来解说~

车主们需适应车改的三大变化

对于广大车友们的影响，此次车改主要分为三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后首次修改了车改将交强险的责任，将其限额提高到了20万。

由于我国经济迅速增长，十年前设定的限额放到现在的话，早就无法满足保险需求了。因此这次的提升可以说是十分的及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

上图数据我们可以看出，有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元，在这当中死亡伤残赔偿限额从11万元增加到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元上涨到1.8万元，财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

对无责限额的调整也是按照一样的比例来进行。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔的钱变多了，车主们交的钱还变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，那交强险的保费可以仅交原来保费的70%。但历经本次车改后，达到可以只交50%的程度。

妥妥的加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于以往，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

只是这个的自然灾害和意外事故，是根据这种形式来定义的：

对的，即使义务增多了，那么对应的免责条款，一定也进行了一些删除和修改，我把他们的不同列出来，你们大致扫一眼就可以。

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，如果是只想单买一个车损的车主，那么车改前买划算。

  删除争议性免责条款

为了尽量保障不让车主们出太多的保费，银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，大型运营车辆也不可避免，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难理解，能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候，可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

现在豪车太多了，三责险限额也比以前高了，很显然对于私家车主来说再好不过了。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这增加的附加险到底是怎么样的，可以看下面：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣，现在汽车有关的增值服务越来越受到车主们的关注了。

在车改之前，像具有车险业务的公司，例如平安、人保、大地等公司，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，行业内，没有统一的标准服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准，而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，虽然保监会对这四项服务进行了规范，然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

其余，不仅增加了上述的保险责任和提高限额，并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，以后有机会学姐再给大家科普~

有三大变化是保险公司在车改之后需要注意的

除去这次车改对车主们的三个切实影响之外，对保险公司也有了更多的新要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，关于遵从交通规则的优良司机，车险也将进一步可以获得利益。

①  商业车险价格更加科学合理

这回是依照市场上的实际情况当中的风险对车险进行了改革，算了算纯风险保费情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化，均反应了车险保费的调整，使保费更加便宜合理了，让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标。在保护消费者权益方面发挥了实实在在的作用，在提供保护方面做得更好，对车主们也有着实有利的益处。

想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "车险综合改革原因"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！