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学霸说保险-嘉琪

期待已久的银保监会综合改革终于来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标落实到了什么地方?对于各位车主们来说，本次改革又带来了哪些切实的变化？车险的价格上升没有？

不急~学姐都会讲解的~

车主们将感受车改带来的三大变化

我们一次来看看这次车改对广大车主们的影响，主要是三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

将车的交强险提高到了20万，这可是继09年后的头一次！

由于我国经济发展的原因，十年前设定的限额拿到现在来看，早就无法为车主提供很好的保障了。可见此次的提升对车主非常有帮助。

  有责总责任限额：12.2万→20万

上图数据我们可以看出，有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元变成18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是0.2万元。

无责限额的调整也将根据这个比例来。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加，车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策来说，车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故，那么是可以七折缴纳交强险的保费的。不过此次车改之后，可以达到五折缴纳保费的程度。

可真的是加量但不用加价。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面，该次车改要点是三个方面的调动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任描述简单，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

这个地方的自然灾害和意外事故，以这种方式来定义的：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，一些删除修改也是免不了的，我把他们的不同列出来，你们大致扫一眼就可以。

简单来说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，针对只单买一个车损的车主，还是车改前买更优惠。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不增加车主们的保费支出，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，大型运营车辆也不可避免，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也非常好理解，主要是为了在大型车辆发生多人人身伤亡交通事故的时候，可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

因为现在的车越来越多，发生意外也就越多，三责险限额也提高了，对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，现在我们来看看，到底是哪六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加，车主们逐渐将关注点投向汽车相关的各种增值服务上了。

有的具有车险业务的公司，在本次车改之前，早早就开始向客户提供车险增值这些服务，但在行业内却一直没有统一的服务标准。

附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准还为车主们提供了更多更好的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，即使保监会一定程度上规范了这四项服务，但是车主们和保险公司在签订保险合同时也要就责任限额提出协商确定。

另外，上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还推动保险公司改良车险产品，与促进相关的保障服务变好。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

不过由于尚缺实质性的内容，对此我就不具体说了，将来有缘再和大家一起分析~

在经过车改之后，有三大变化，保险公司要留意

此次车改排除真正作用在车主们的三个利益之外，关于保险公司，对其也提出了更多的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得令人高兴的是，这会让车险的价格回归理性水平，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

①  商业车险价格更加科学合理

本次车改根据市场实际风险情况，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

根据以上三点的变化，得出车险保费的调整，使得保费即合理又便宜，让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标。在保护消费者权益方面发挥了实实在在的作用，在提供保护方面做得更好，其实对车主们来说有很大的利益。

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以上就是我对 "车险综合改革本月实施"的图文回答，望采纳！

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