下岗职工养老金怎样交

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

好吧，回归正题，我们看看问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，之后再告诉你终身保险合同已终止，劣质的产品，直接通知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

需要重点指出的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

原因其实特别好理解，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。

除此之外，还能发现一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "下岗职工养老金怎样交"的图文回答，望采纳！

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