养老金什么时候发

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

OK~我们抛开问题看本质，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，不管我们现实中是否死亡，从保险的定义来看我们都属于“已死”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，而后和你说终止终身保险合同，质量差的产品，直接通知合同终止。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

学姐想说的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命越高，医疗水平越好，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

原因很容易让人理解，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

并且我们还能了解到一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

基于此，保险方案配置在初始设计时，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "养老金什么时候发"的图文回答，望采纳！

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