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学霸说保险-巧曼

果不其然，银保监会带着车险综合改革来了！有好消息也有坏消息！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上降而不升，保障基本上增而不减，服务基本上优而不差。

这三个小目标都表现在哪些地方?对于各位车主们来说，本次改革又带来了哪些切实的变化？车险的价格有没有变贵？

别急~且听学姐一一道来~

车改为车主们带来的三大变化

对于广大车友们的影响，此次车改主要分为三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后第一次将车改将交强险的责任限额提高到了20万。

由于我国经济迅速增长，十年前设定的限额放到现在的话，早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了，并且额度从12.2万元涨到了20万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是设置为0.2万元。

无责限额也会根据相同的比例作出调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加，车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

加量不会再加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与以前的保险责任相比，现在描述的简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

然而这里的自然灾害和意外事故，是这么来进行定义：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，一定也是做了删除修改的，我把对比之处写出来，你们稍稍看看就可以。

概括一下就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主，那车改后买更省钱，要是车主只想单买一个车损的话，那么车改前买比较实惠。

  删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改，大型运营车辆也有份，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难解释，就是为了大型运营车辆一旦发生多人的伤亡事故时，能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

现在豪车太多了，三责险限额也比以前高了，这对我们广大私家车群体来说好处还是挺多的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底有那六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为随着广大车主们对车险保障需求的日益增长，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

平安、人保、大地这些具有车险业务的公司，在车改之前，很早就向客户提供了这车险增值服务了，但在行业内却一直没有统一的服务标准。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准，与此同时还为车主们供应了更优越的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，就算这四项服务都已经被保监会进行了规范但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

但是有无暂无实质性方面的内容，我就此不展开叙述，他日遇上了学姐再和大家讲明~

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

通常来看，这次的车改对于车主们，除了这三个切实的影响之外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这将会使车险价格更加合理，所以对遵守交通规则的良好司机来讲，车险也会变得更加低廉。

①  商业车险价格更加科学合理

本次车改根据市场实际风险情况，测算了行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

根据以上三点的变化，得出车险保费的调整，使得保费即合理又便宜，让广大车主们获得更大的利润。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标不大。但是却真真切切地进一步保护了广大消费者的权益，对于车主们而言，简直好处多多。

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以上就是我对 "车险费三次改革的影响"的图文回答，望采纳！

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