退休后每年的养老金

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

往下看看，学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后告知终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。

若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？

还要进一步强调的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，年纪到了200岁再想去领取，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

原因很简单，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

并且我们还能了解到一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

基于此，保险方案配置在初始设计时，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "退休后每年的养老金"的图文回答，望采纳！

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