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学霸说保险-西蒙

它来了它来了！银保监会带着车险综合改革向我们走来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上降而不升，保障基本上增而不减，服务基本上优而不差。

这三个小目标的具体表现如何？对于车主们来说，这次变革有哪些发展？车险的价格是不是涨了？

别急~学姐挨个回答~

车主们将感受车改带来的三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

①  交强险责任限额大幅提升

这可是09年后第一次提高车的交强险，提高到了20万！

因为我国经济飞速发展，放眼望去十年前设定的限额，早就无法为车主提供很好的保障了。可见此次的提升对车主非常有帮助。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图显示的数据看出，有责总责任限额是增长的，从12.2万元增长到20万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元上涨到1.8万元，财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

无责限额也会根据相同的比例作出调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，那可以对交强险的保费打七折。但经过本次车改，打折可以达到最多五折。

很稳当，加量不会加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，该次重心是在三个方面的调动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于以往，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

然而这里的自然灾害和意外事故，是这么来进行定义：

别担心～虽然责任是增加的，则相对应的免责条款，免不了会做一些删除修整，学姐把他们的不同之处列出来，你们大致看一眼就行。

简单来说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主，那车改后买更省钱，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了保障车主们尽可能地不在保费上增加支出，银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改，大型运营车辆也有份，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难解释，就是为了大型运营车辆一旦发生多人的伤亡事故时，能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

因为路上豪车增多，三责险的限额能够提高，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

在车改之前，像具有车险业务的公司，例如平安、人保、大地等公司，很早就向客户提供了这车险增值服务了，目前行业内还没有统一的标准服务。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准，而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，虽然保监会已经规范了这四项服务然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还鼓动保险公司改革车险产品，以及加强有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

但是有无暂无实质性方面的内容，我就此不展开叙述，学姐此后有机缘再给大家普及～

经历了车改，保险公司要注意出现的这三大变化

此次车改排除真正作用在车主们的三个利益之外，对保险公司也有了更多的新要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这能让车险的价格更合理化，对于遵守交通规则的好司机来说，车险也将更加便宜。

①  商业车险价格更加科学合理

这回是依照市场上的实际情况当中的风险对车险进行了改革，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个变化，提现出来车险保费的调整，使得保费更加便宜和合理。让广大车主们获得更多便利的地方。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标不大。但是却真真切切地进一步保护了广大消费者的权益，其实对车主们来说有很大的利益。

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以上就是我对 "车险综合改革后保费涨了"的图文回答，望采纳！

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