今年是不是要涨养老金

理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

OK~我们抛开问题看本质，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，不管我们实际上挂没挂，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后再把终止终身保险合同告诉你，不好一点的，直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

学姐想要大家注意的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命和医疗水平越高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，若是真的到了200岁再去取这笔钱，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因其实并不复杂，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "今年是不是要涨养老金"的图文回答，望采纳！

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