机动车损失险赔偿发动机吗

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

他从保险公司的代理人那里得知，“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险究竟是什么？到底需不需要买车损险？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险也能替车主承担施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们逐个看看这些：

能赔的内容？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

哪些不给赔呢？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。

如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣除一定的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。

这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，交警同志会帮我们处理好一切的。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

这可不能那么早下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。

正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？其实也不是一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

残损赔付以实际情况来看，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率不是很大。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，不考虑是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

而罚没车价格一般都不高，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

尽力去投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，有了车损险就会减少很多损失了。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

因此学姐认为，不论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是可以理解。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽量少用

那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险赔偿发动机吗"的图文回答，望采纳！

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