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学霸说保险-维恩

千呼万唤始出来，银保监会车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上只降不升的是价格，基本上只增不减的是保障，基本上只优不差的是服务。

哪些地方是表现了这三个小目标的?对于车主们来说，这次变革有哪些发展？车险的价格上升没有？

别急~且听学姐一一道来~

车改对于车主来说有三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

①  交强险责任限额大幅提升

此次车改将交强险的责任限额提高到了20万，这是继09年车改之后的首次修改。

我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图可以看出，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责限额的调整也将根据这个比例来。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加，车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，那交强险的保费可以仅交原来保费的70%。但历经本次车改后，达到可以只交50%的程度。

完全就是加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面，该次车改要点是三个方面的调动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：

别担心～虽然责任是增加的，则相对应的免责条款，一定也是做了删除修改的，我把他们的不同列出来，你们大致扫一眼就可以。

概括一下就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主，车改后买是更为实惠的，对只买一个车损的车主来说，车改前买更好。

  删除争议性免责条款

为了保证尽量不让车主们多支出保费，银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

很简单，其实主要就是为了当大型营运车辆，发生多人人身伤亡的交通事故时，能够有较为优秀应付冲突纷争与经济补助本领。

因为现在的车越来越多，发生意外也就越多，三责险限额也提高了，这对我们广大私家车群体来说好处还是挺多的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底合不合适让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。由于现在车主们对自己车险保障越来越关注，车主们逐渐将关注点投向汽车相关的各种增值服务上了。

虽然在本次车改之前，像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，只是行业内一直还没有统一标准的服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准，与此同时还为车主们供应了更优越的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，即使保监会一定程度上规范了这四项服务，但是车主们和保险公司在签订保险合同时也要就责任限额提出协商确定。

此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还推动保险公司改良车险产品，与促进相关的保障服务变好。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

但由于还没有实质性内容，所以在这里不做展开，改日有机会学姐再和大家解释~

车改需要保险公司注意的三大变化

通常来看，这次的车改对于车主们，除了这三个切实的影响之外，对保险公司也增加了些新要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得令人高兴的是，这会让车险的价格回归理性水平，这对遵照交通规则的优秀司机来看，车险也将更加廉价。

①  商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况，对车险进行了改革，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个变化，提现出来车险保费的调整，使得保费更加便宜和合理。让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护，给车主们提供了真切的好处。

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以上就是我对 "2020车险改革对理赔影响"的图文回答，望采纳！

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