养老金交够15年可以停吗

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

OK~我们抛开问题看本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，然后告知终止终身保险合同，不好一点的，直接告知合同终止。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

更需要我们关注的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？

这里面的事情很好搞明白，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，在中国现收现付制度是养老制度的本质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "养老金交够15年可以停吗"的图文回答，望采纳！

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