机动车损失险判决

小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人给他传达的是：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险到底包含什么？是否具有买的必要？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险的保障里都包括什么？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们逐个看看这些：

能赔的内容？

具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年以前车费险改还未施行，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

 

也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

哪些不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。

若是谨慎驾驶，毫不违规那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，缩减一定比例的数额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，一般这都是由交警同志来代为完成的。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。

通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

存在现实中残损赔付的原因，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率其实非常小。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保别说是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

有条件就投保

新人、新车那自不必说，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，这时候车损险就很实用了。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是ok的。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，然而，开这种车型的司机一般都是老手。

一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

尽可能少用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险判决"的图文回答，望采纳！

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