养老金官网

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，但这个问题在探讨的核心内容其实是：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，不管我们实际上挂没挂，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，略差一点的，直接通知合同结束。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

值得一提的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，200岁的时候再想起来领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

原因很简单，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，在中国现收现付制度是养老制度的本质：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

而且我们还能发现，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "养老金官网"的图文回答，望采纳！

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