养老金缴费调整

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

OK~我们抛开问题看本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们是否死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

更需要我们关注的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表认定的终身寿命也会不断提高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，200岁的时候你再想去拿这笔钱，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

原因很简单，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，中国的养老制度实际上就是现收现付制：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

并且我们还能了解到一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样，保险的配置方案设计，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "养老金缴费调整"的图文回答，望采纳！

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