提问: 于我欣喜相逢 分类:养老金
优质回答
学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,我们不知道人到底能不能活到200岁,其实该讨论的其实是问题的核心内容:怎样去界定养老险中的“保终身”?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁,不管我们事实上是不是死了,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?
学姐想要大家注意的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。
如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象,站在保险公司的立场,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,200岁的时候你再想去拿这笔钱,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)
但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
道理其实很简单,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,中国的养老制度实际上就是现收现付制:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。
而且我们还能看出,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。
回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?
方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。
真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,通过灵活的配置保险方案,保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "上海的养老金"的图文回答,望采纳!
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