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学霸说保险-夏天

期待已久的银保监会综合改革终于来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上降而不升，保障基本上增而不减，服务基本上优而不差。

这三个小目标都表现在哪些地方?关于车主们，该次改进到底有哪一些实在的变动？车险的价格上升没有？

别急~且听学姐一一道来~

车改将有三大变化给到车主们

对于广大车友们的影响，此次车改主要分为三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

将车的交强险提高到了20万，这可是继09年后的头一次！

由于我国经济迅速增长，十年前设定的限额放到现在的话，早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了，并且额度从12.2万元涨到了20万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元变成18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责限额也会根据相同的比例作出调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能获得更多的理赔了，需要车主们交的钱也变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策来说，车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故，交强险的保费是能打七折的。但进行了车改之后，最高的折扣达到了五折。

加量不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险，这次车改有三个方面的改变：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任描述简单，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

然而这里的自然灾害和意外事故，是这么来进行定义：

但是，虽然多了很多责任，则对应的免责条款，肯定会对一些内容进行删除修改的，我把他们的不同列出来，你们大致扫一眼就可以。

简单来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

针对想买全险的车主，车改后买是更优惠的，假如你只想购买一个车损，那车改前买更省钱。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不在保费上向车主们施加压力，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车盖，大型运营车辆是一个值得关注的点，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也不难理解，这是为了大型运营车辆在发生了大型、多人的伤亡交通事故时，能够有较为优秀应付冲突纷争与经济补助本领。

因为路上豪车增多，三责险的限额能够提高，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底合不合适让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为随着广大车主们对车险保障需求的日益增长，车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

有的具有车险业务的公司，在本次车改之前，很早就向客户提供了这车险增值服务了，也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

这个时候的附加机动车增值服务特约条款为车主们争取了很大的福利不仅统一了行业标准，而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，虽然保监会对这四项服务进行了规范，不过责任限额是需要车主们和保险公司在签订保险合同时达成一致的。

此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还推动保险公司改良车险产品，与促进相关的保障服务变好。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

不过因为还没有切实的内容，所以这里就不详细说明了，将来有缘再和大家一起分析~

这三大变化出现在车改之后，保险公司要留心

其实这次车改撇开实在对车主们产生影响的三个层面外，关于保险公司，对其也提出了更多的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这会让车险的价格趋于合理，所以对按照交通规则开车的优良司机来讲，车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

这回是依照市场上的实际情况当中的风险对车险进行了改革，算了算纯风险保费情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点，可以得出车险保费的一个调整，让保费更加合理和便宜了，让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个不大的目标。可是在保护消费者权益方面的确发挥了作用，提供了更进一步的保护，给车主们提供了真切的好处。

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以上就是我对 "车险综合改革的基本原则是什么"的图文回答，望采纳！

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