配置年金险前要关注的点

在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不会赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会大打折扣，

故而，大家在购入年金险以前，要先配备优秀的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，金融风险可以更好地转移，手头富裕的话才去投保年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？应该怎么买比较好？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性比较差，没有随存随取服务。

急需一大笔资金，而且没有做好以后的资金计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

如果想要资金流动性强，想存就存，想取就取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

概而言之，年金险有不少亮点，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以体现一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

我们在年金险选购的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，万能账户的保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，为大家提供一份参照：

整体来讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金险前要关注的点"的图文回答，望采纳！

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