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学霸说保险-欧文

来了来了，银保监会车险综合改革来了！！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上价格只降不升，基本上保障只增不减，基本上服务只优不差。

哪些地方是表现了这三个小目标的?关于车主们的利益，该次调动究竟有没有什么真的好处？车险的价格有没有变贵？

别急~学姐一个个的来解说~

车改将有三大变化给到车主们

本次车改对车主们带来了三个方面的影响，我们来看看：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后第一次将车改将交强险的责任限额提高到了20万。

我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了，并且额度从12.2万元涨到了20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元抬高到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能拿到更多的赔偿金，车主也不再交那么多钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

依据之前的政策，车主们身上要是连着3年都不见有责的交通事故，那么是可以七折缴纳交强险的保费的。不过此次车改之后，可以达到五折缴纳保费的程度。

很稳当，加量不会加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险，本次车改注重于三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任的描述已经进步了，更为简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：

别担忧～即使增加了如此多的义务，那么相对应的免责条款，肯定也免不了删除和修改的命运，我把他们的不同列出来，你们大致扫一眼就可以。

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，如果是只想单买一个车损的车主，那么车改前买划算。

  删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出，银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这是为了大型运营车辆在发生多人伤亡的事故中，能有比较强的调和冲突纠葛与经济赔付本事。

现在豪车太多了，三责险限额也比以前高了，主要受益的还是我们广大的私家车群体们。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底有那六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

有的具有车险业务的公司，在本次车改之前，早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了，只是在这个行业里面，没有去统一这样的标准服务。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准，还为车主们提供了进一步改良的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，然而对于责任限额在签订保险合同时需要车主们和保险公司协商确定。

另外，上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会同时还鼓舞保险公司改进车险产品，改良有关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然则因现在还无实质性内容，我就不一一讲述了，有关知识以后再跟大家分享~

经历了车改，保险公司要注意出现的这三大变化

通常来看，这次的车改对于车主们，除了这三个切实的影响之外，也给保险公司带来新的挑战。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这将会使车险价格更加合理，所以对按照交通规则开车的优良司机来讲，车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

这次的车险改革是依据市场实际的风险状况来做的，重新测算了商车险行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

从以上三个变化，均可以看出来车险保费的调整，让保费会更快便宜更加合理，让广大车主们获得更多便利的地方。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标不大。但是却真真切切地进一步保护了广大消费者的权益，对于车主们而言，简直好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革对理赔成本管控"的图文回答，望采纳！

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