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学霸说保险-罗拉

来了来了，银保监会带着车险改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上降而不升，保障基本上增而不减，服务基本上优而不差。

这三个小目标都能在哪看出来?关于车主们，该次改进到底有哪一些实在的变动？车险的价格是不是涨了？

不急~请听学姐娓娓道来~

车主们需适应车改的三大变化

本次车改对车主们带来了三个方面的影响，我们来看看：

①  交强险责任限额大幅提升

车改将交强险的责任限额提高到了20万，这还是继09年后首次修改。

因为我国经济发展得很快，十年前设定的限额现在再拿出来看，早就无法满足保险需求了。因此这次的提升可以说是十分的及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图可以看出，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元抬高到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是设置为0.2万元。

针对无责限额也会进行比例相同的调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，那可以对交强险的保费打七折。但经过本次车改，打折可以达到最多五折。

加量不会再加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险的方面，本次车改重点是关于三方面的变动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

而这里的自然灾害和意外事故，是这么定义的：

别担心～虽然责任是增加的，则相对应的免责条款，肯定会对一些内容进行删除修改的，学姐把他们对比一下，你们看一样就行。

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对要买全险的车主来说，车改后买更好，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了保障车主们尽可能地不在保费上增加支出，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改，大型运营车辆也有份，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难解释，就是为了大型运营车辆一旦发生多人的伤亡事故时，能够有较为优秀应付冲突纷争与经济补助本领。

因为路上豪车增多，三责险的限额能够提高，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这分别是：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多，车主们逐渐将关注点投向汽车相关的各种增值服务上了。

有的具有车险业务的公司，在本次车改之前，早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了，行业内，没有统一的标准服务。

现在就挺好的，附加机动车增值服务特约条款对行业标准进行了统一还为车主们提供了进一步改良的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，不过责任限额是需要车主们和保险公司在签订保险合同时达成一致的。

另外，不单单将上述的保险责任增加和限额提高外，银保监会同时还鼓舞保险公司改进车险产品，改良有关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

不过由于尚缺实质性的内容，对此我就不具体说了，他日遇上了学姐再和大家讲明~

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外，对保险公司也增加了些新要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，对于遵守交通规则的好司机来说，车险也将更加便宜。

①  商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革，为商车行业重新算了一下纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

我们可以根据以上的描述可以看得出来车险保费的改变，让保费更加便宜了而且还更合理了，让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标。在保护消费者权益方面发挥了实实在在的作用，在提供保护方面做得更好，对于车主们而言，实在是好处多多。

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以上就是我对 "2020车险综合改革对保险公司的影响"的图文回答，望采纳！

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