养老金有新变动

理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，核心内容其实是我们该探讨的：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，不管我们实际上挂没挂，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，之后再告诉你终身保险合同已终止，劣质的产品，直接通知合同终止。

若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？

更需要我们关注的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此，就保险公司来说，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候再想起来领，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因其实并不复杂，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

而且我们还能看出，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "养老金有新变动"的图文回答，望采纳！

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