陕西省养老金

理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

OK~我们抛开问题看本质，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，我们不管是生还是死，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，之后再让你知道终身保险合同终止了，而其他不好的，则会直言合同结束。

如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？

还要进一步强调的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

原因很容易让人理解，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "陕西省养老金"的图文回答，望采纳！

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