机动车损失险比率

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人给他表达的是：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。

来听学姐今天给我们普及，车损险到底包含什么？有没有必要买？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险承担什么？

不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：

能赔什么？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。

有几类情况不能赔？

出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，扣去相应比例的金额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，全都交给可靠的交警同志就好了。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？并不能这样认为。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

根据实际的残损赔付情形来看，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，不管是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那就肯定的，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。

有不少人说新车才需要买车损险，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，可以选择投保车损险，但是不强求，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也很正常。

车子价格不贵，车主的车技较为成熟

五菱宏光就是比较常见的拉货车，然而，开这种车型的司机一般都是老手。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

最好不要经常用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险比率"的图文回答，望采纳！

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