给家人配置年金保险险应该关注哪些问题

我国第七次人口普查数据显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被很多人越来越重视。

因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱也能给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交点钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里的所有条款都会受到法律保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会大打折扣，

因而，咱们在购买年金险以前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？买哪个更好一些？这篇文章会帮大家一一分析：

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

立马需要一笔钱，而且没有做好以后的资金计划，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想要资金流动性强，随时可以存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。回本一般都在第十年左右。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长的前提是实现了回本。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，无法确定具体的数字。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多坑，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能显示一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在年金险选购的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，可以参考参考：

不管从哪个方面说，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "给家人配置年金保险险应该关注哪些问题"的图文回答，望采纳！

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