养老金评定

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们的状态是生存还是死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，质量差的产品，直接通知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

学姐想说的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因其实特别好理解，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "养老金评定"的图文回答，望采纳！

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