机动车损失险按什么计算

小明前不久买了车，这两天打算购入车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人告诉他：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险如何被定义？是一定要买车损险吗？

车损险的定义是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

车损险有什么用途，他保什么？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，接下来我们一 一介绍：

能赔什么？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

 

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

不能赔的情况有哪些？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，缩减一定比例的数额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。

但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，这方面还是让交警同志来比较好。

保额的数值，是怎么确定的？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

不不不，这不能这么下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

残损赔付以实际情况来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率几乎是很小的。

概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。

但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

然而罚没车价格基本上都是较低的，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

尽力去投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，这时候车损险就很实用了。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也是可以的。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

五菱宏光就是比较常见的拉货车，而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

不要用太多次

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算？

车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险按什么计算"的图文回答，望采纳！

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