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学霸说保险-燕尔

千呼万唤始出来，银保监会车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下降，保障基本上会增加，服务基本上会更好。

这三个小目标都能在哪看出来?关于车主们的利益，该次调动究竟有没有什么真的好处？车险的价格发生改变了没有？

别急~学姐每个问题每个问题来说~

车主们需适应车改的三大变化

让我们依次来看看，此次车改对广大车主们的三个影响：

①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

因为我国经济发展的因素，现在要是看十年前设定的限额，早就满足不了了。因此这次的限额提升非常有意义。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图显示的数据看出，有责总责任限额是增长的，从12.2万元增长到20万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是设置为0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加，车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

完全就是加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险，这次车改有三个方面的改变：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于以往，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故，是这么来认定的：

没错，纵然义务增加了不少，因此对应的免责条款，免不了会做一些删除修整，学姐把他们对比一下，你们看一样就行。

简单说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主，车改后买是更为实惠的，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不在保费上向车主们施加压力，银保监会在引导行业删除容易引起争议的免责条款中也做出了努力，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也非常好理解，主要是为了在大型车辆发生多人人身伤亡交通事故的时候，能够有较为优秀应付冲突纷争与经济补助本领。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底合不合适让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

在车改之前，像具有车险业务的公司，例如平安、人保、大地等公司，已经为客户提供了这些车险的增值服务，但在行业内却一直没有统一的服务标准。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准，还为车主们提供了进一步改善的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，尽管这四项服务保监会都进行了规范，但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

别的，就是不但增加了保险责任以及提高限额，与此同时，银保监会还驱使保险公司革新车险产品和有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

但是有无暂无实质性方面的内容，我就此不展开叙述，改日有机会学姐再和大家解释~

经历了车改，保险公司要注意出现的这三大变化

本次车改除了切实影响到车主们的三个部分之外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

①  商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革，再次测算了一下，商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化，均反应了车险保费的调整，使保费更加便宜合理了，让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标。在保护消费者权益方面发挥了实实在在的作用，在提供保护方面做得更好，对于车主们而言，简直好处多多。

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以上就是我对 "商业车险综合改革的影响"的图文回答，望采纳！

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