配置年金险前应该注意什么问题

根据我国第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道应该注意些什么。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还可以给到受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会损耗高额的成本，

所以，我们在选择年金险前，好的人身保障要先配置齐了，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？怎么买最合适呢？看完这篇文章你就明白了：

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。

比如你很着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想要资金流动性强，可以随存随取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般在第10年左右才可以回本，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，但其实分红是不确定的。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益会变动，并不能得到保证。

如果经营不良，0分红很可能发生,假如经营上做得好,就有机会拿分红,可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

概而言之，年金险有不少亮点，不过缺点也是不少的，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,集中体现了一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

在我们选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，为大家提供一份参照：

从全局出发，年金险较为适合当做养老金和理财，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "配置年金险前应该注意什么问题"的图文回答，望采纳！

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