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中银保险机动车损失险

提问: 独杯 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-南南

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,于是咨询了身边的朋友,结果问得多了反而更搞不懂了。

他老爸根据多年的经验告诉他:“在车险中交强险,车损险,三者险相比之下,交强险和三者险较划算!”

他从保险公司的代理人那里得知,“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

小李凭借他买车几年的经验告诉他:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,车损险如何被定义?是否具有买的必要?

车损险这个东西包括什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说,就是当我们的车子因为一些原因(比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等)导致车身受损时,他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

除此之外,如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢,(比如快进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。

车损险有什么用途,他保什么?

车子受损什么情况下都可以保吗?那可不是全部的情况!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

保监会明确规定了车损险的赔偿范围,我们一个一个来分析:

可以收到的赔付利益?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:

意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

 

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

哪些不能赔?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的理由是,这类场所理应保管车辆,关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内,那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛的道理也一样是这个,测试也是同样的。

除外,只要是车辆没被偷走,其他的东西,比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,感觉车损险的用处很小,主要就是因为看着好多地方赔不了。

大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。

如果我们不违反交通规则,谨慎驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额,而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

 

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,但是在我们购买车险时,因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的,因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们不幸要出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,对总额进行一定百分比的缩减。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),一般评定事故责任比例,比我们想象中是要复杂很多的。

如果我们对这方面的知识毫不知情,怎么办?没关系,交个交警处理就好。

该如何选择合适的保额呢?

“我买保额就直接看车子值多少钱,值多少就买多少”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?

所以呀,针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

正常来说,倘若是新车,则保额是你的新车购买价,如果是二手车,那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?其实也不是一定的。

 

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这不是一个吉祥数字,而8的谐音是发,就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

因为在实际的残损赔付中,按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额,并不是说保额越高赔得越多(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,别说是新车还是二手车,保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但事无绝对,除了常见的方式外,下方这种投保方式就是比较少见的:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,因为这类车的价值相当高,故需要跟保险公司进行协商确定。

而罚没车价格又往往过低,如果该车主确定买了,保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

能投保就投保

新人、新车那自然是非常建议了,且不说技术方面新手掌握的不是很好,在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的,确实需要有个车损险。

大家都觉得新车才需要买车损险,没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能做到不撞别人,然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也架不住新手司机不是?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,要是中了下方的情况的话,那是可以不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了,万一有点磕磕碰碰自费就能解决,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是可以的。

车子价格不贵,车主的车技较为成熟

比如五菱宏光,就会被很多司机当成货车一样驾驶,拉货非常方便然而,开这种车型的司机一般都是老手。

熟手开车出行是很安全的,即便是出现什么问题,也不会太心疼这些便宜的车,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

尽量少用

有了车损险之后,是不是只要发生了车损就出险呢?

可以是可以,然而学姐并不提倡这么做,太多的出现次数会增加来年的保费,还会成为保险公司的失信人员。

那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,因为保险公司都是相互联网的,那么你的出险记录其实大家都能查得到,被一家屏蔽,其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议,如果事故不大,且商议可以私了过后,车损费用不会非常贵,就最好不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围,而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定?

大型车使用久了,其保额费用也会相应增加。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢?

不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的,它需要多方面思考:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时,投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算,用不着自己看表查。

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以上就是我对 "中银保险机动车损失险"的图文回答,望采纳!

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