机动车损失险具体是什么

小明前不久买了车，这两天打算购入车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人给他的答案：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说，怎么样才算是车损险？是一定要买车损险吗？

车损险的定义是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。

车损险保什么？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们一个一个来分析：

什么能赔？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

那么什么情况不能赔？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，随即降低一部分比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，这方面还是让交警同志来比较好。

保额怎么确定？

“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？其实也不是一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

存在现实中残损赔付的原因，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率几乎是很小的。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，任凭是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

而罚没车价格又通常比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那自然是非常建议了，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，有了车损险就会减少很多损失了。

对于新车更应该买车损险这一说法，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，车损险可以买，但不是一定要买，要是中了下方的情况的话，那是可以不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也是ok的。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

有条件的最好少用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是相互联网工作的，所以你的出险记录其实暴露无遗，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险具体是什么"的图文回答，望采纳！

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