机动车损失险重要性

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说：“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人劝说他：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

学姐带大家好好了解这方面的知识，如何来讲述车损险的意思？一定要买车损险的意义是什么？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

什么东西需要车损险来保？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，咱们了都来了解一下：

能获得的赔付？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。

有几类情况不能赔？

下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

只要我们遵纪守法，好好开车，那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，金额将被削减一定比例。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。

这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，放心的交给交警同志就好了。

保额怎么确定？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

不不不，这不能这么下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

从实际的残损赔付情况出发，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然平时是很少见到全损的现象。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，不论是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

而罚没车价格一般都不高，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

有能力和条件的就去投保

新人、新车那是非常适合的，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保车损险会帮我们省很多钱。

有不少人说新车才需要买车损险，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能打包票不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，假如有点划伤花点小钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没什么。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

尽量少用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

车子的保额和车的大小和购置年限有关。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险重要性"的图文回答，望采纳！

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