买年金保险险应该注意什么

根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，遵循年、半年、季或月支付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一惨遭不幸，去世了，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交点钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的冲击。

因此，我们在买年金险之前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？怎么买最合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性差，不能随存随取。

急需一大笔资金，而且未来的资金规划没有做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是现实中并不是一定会有分红。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益是不固定的，也无法保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还享有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：

从总体来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "买年金保险险应该注意什么"的图文回答，望采纳！

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