财务养老金

理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

好吧，回归正题，我们看看问题核心，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，之后再告诉你终身保险合同已终止，而其他不好的，则会直言合同结束。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

更需要我们关注的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象，站在保险公司的立场，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，到了200岁的时候再领取，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

这里面的事情很好搞明白，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，在中国现收现付制度是养老制度的本质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "财务养老金"的图文回答，望采纳！

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