鑫享人生是不是万能险

鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让好些朋友都蠢蠢欲动。

不过这款年金险究竟有如此棒吗？

接下来就帮你们剖析下该产品，探索下这产品的优秀之处和弊端，获益如何！

因为在保险上，有部分人还是不太清楚，那我建议你们可以先看下知识小手册：

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

老规矩，先来看看产品保障图：

从保障图中我们得到这些信息，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。

除此以外，还可以享有身故保障、投保人豁免保障。

别的就不说了~对于这款产品的亮点和不足，细致的为大家分析一下！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。

我们所说的“趸交”，说白了就是一次性把所有的保费付清，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。

年交，说白了就是缴付保费一年的形式进行，对于收入忽上忽下的人不太适合。

这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，大部分都喜欢这种灵活度高的产品～

还是不知道哪种缴费期限适合自己？不如来听听保险专家的想法：

2、保额递增

鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点确实很不错！从保障图中我们得到这些信息，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多！

3、有投保人豁免保障

投保鑫享人生年金险(分红型)的，有机会享受豁免保障，这样的处理方式和设置流程十分人性化！

通俗来讲，到底投保人豁免是什么？

假如意外身故，又或者高残等情况发生在投保人身上，鉴于此便可免除缴纳保费但是合同继续有效。

其实也是预防了投保人身故/高残后，假设被保人没有收入，那么就会出现无力缴付保费的情况。

例如：

在小王30岁时给予他的妻子一份鑫享人生年金险(分红型)，每年交10万保费，一共交10年。

如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，就可以享受剩余保费的退免，合同不受影响，还是继续有效，妻子小红每年还能领取到年金，直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。

>>不足：

1、分红不确定性

许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已，人往往都会这么觉得有分红可以领的话年金险的收益也不会少！

既然这样，学姐不禁想说的是，你们还是没有看清事情的本质~

合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的，如图所示，写的很详细：

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：

首先，红利分配是不保证的，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。

也可以认为是，有可能有分红，也有可能没有，完全根据分红保险的实际经营状况；

再者就算存在分红，也很难确定分红的数额。按照条款所示，只有拿到红利通知书时，才会能知道当时的红利分配是多少。

综上所述，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要白日做梦了~

研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，这份防坑指南快收藏起来吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：

在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；

假如被保人80周岁后亡故，干脆取消了身故保险金！一点都不大气！

同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，更好的年金险甚至可以赔付高达160%的保额。

针对三四十岁的人来说，自己身上背负的是家庭经济这个重任，因此，身故赔付金肯定是越高越好。

对于普通家庭来说，经济支柱的不幸身故意味着什么，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有做到站在消费者的角度考虑问题！需要接受朋友们的批评了！！

鑫享人生年金险（分红型）不光是我们提出的这些问题，还有一些小猫腻值得我们注意，碍于篇幅有限，学姐把想要分享的都整理在这篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，内部收益率IRIR彻底决定了这款年金险的好与坏。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

简单的说，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，相应的这款年金险的收益率也更加喜人。

学姐来为大家举例说明一下，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！

假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每一年要缴的保费是10万，缴费5年，5年后的基本保额一共有63600元。

生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为保障生存的基金。

养老保险金：每年能够领取到10%的基本保额，是有年龄限制的，当小王在60~80周岁的时候就可以，按照规定，基本保额每年都会递增5%，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。

祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。

长寿保险金：只有在小王81-99岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，按照规定，基本保额每年都会递增5%，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。

鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，获取到的收益，也不理想。

在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还比不上银行的定期利率（2.75%）！

现在好多年金险，内部收益率IRR都能在3%以上，比较之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确是没有什么竞争优势。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}况且劣势存在的很明显。

更加重要的其实是这款年金险的收益方面做的比较不好，学姐劝大家要再三思考后再投保。

追求高收益的朋友，不妨参照一下这里的年金险选择方案：

以上就是我对 "鑫享人生是不是万能险"的图文回答，望采纳！

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