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学霸说保险-洁雯

期待已久的银保监会综合改革终于来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上降而不升，保障基本上增而不减，服务基本上优而不差。

这三个小目标都能在哪看出来?对于各位车主们来说，本次改革又带来了哪些切实的变化？车险的价格变贵没有？

别急~学姐挨个回答~

车主们需适应车改的三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

①  交强险责任限额大幅提升

车改将交强险的责任限额提高到了20万，这还是继09年后首次修改。

我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早就无法为车主提供很好的保障了。可见此次的提升对车主非常有帮助。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图观察到，有责总责任限额是呈现增长趋势，额度增长了7.8万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是0.2万元。

无责限额也将依据这个比例来修改。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能获得更多的理赔了，需要车主们交的钱也变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

根据以前的政策，假如车主们连续3年不出现有责的交通事故，那可以对交强险的保费打七折。但经过本次车改，打折可以达到最多五折。

妥妥的加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任的描述已经进步了，更为简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

然而这里的自然灾害和意外事故，是这么来进行定义：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，一定也进行了一些删除和修改，学姐把他们的不同之处列出来，你们大致看一眼就行。

简单说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果你想购入全险，建议车改后再买，要是车主只想单买一个车损的话，那么车改前买比较实惠。

  删除争议性免责条款

为了确保车主们尽量不在保费上多花钱，银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

本次车改还有一个主要为大型营运车辆所做的改动，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

很简单，其实主要就是为了当大型营运车辆，发生多人人身伤亡的交通事故时，能有比较强的调和冲突纠葛与经济赔付本事。

还有就是，现在路面上的豪车比之前多了很多，三责险限额都提高了，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，现在我们来看看，到底是哪六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为随着广大车主们对车险保障需求的日益增长，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

在本次车改之前，平安、人保、大地等这些具有车险业务的公司，早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了，只是行业内一直还没有统一标准的服务。

附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准与此同时还为车主们供应了更优越的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

尽管保监会已经把这四项服务进行了规范，但是车主们和保险公司在签订保险合同时也要就责任限额提出协商确定。

另外，上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还鼓动保险公司改革车险产品，以及加强有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然则因现在还无实质性内容，我就不一一讲述了，以后有机会学姐再给大家科普~

保险公司要注意车改之后的这三大变化

其实这次车改撇开实在对车主们产生影响的三个层面外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，这对遵照交通规则的优秀司机来看，车险也将更加廉价。

①  商业车险价格更加科学合理

这次的车险改革是依据市场实际的风险状况来做的，为商车行业重新算了一下纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

综上三个变化，均体现在车险保费上的调整，使得保费变得更加合理甚至更便宜，让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

虽然这三个目标不大，但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用，更进一步的提供了保护，其实对车主们来说有很大的利益。

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以上就是我对 "关于实施车险综合改革的指导意见》"的图文回答，望采纳！

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