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学霸说保险-罗拉

终于等到你，银保监会的车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。

哪些地方是表现了这三个小目标的?关于车主们的利益，该次调动究竟有没有什么真的好处？车险的价格现在是什么情况？

别急~且听学姐一一道来~

车改将有三大变化给到车主们

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

①  交强险责任限额大幅提升

将车的交强险提高到了20万，这可是继09年后的头一次！

因为我国经济发展的因素，现在要是看十年前设定的限额，早就无法为车主提供很好的保障了。可见此次的提升对车主非常有帮助。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图显示的数据看出，有责总责任限额是增长的，从12.2万元增长到20万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅赔的钱变多了，车主们还能交更少的钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果车主们能够连续3年不发生有责的交通事故，交强险的保费是能打七折的。但进行了车改之后，最高的折扣达到了五折。

很稳当，加量不会加价钱。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险，本次车改注重于三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

这个地方的自然灾害和意外事故，以这种方式来定义的：

但是，虽然多了很多责任，则对应的免责条款，一定也进行了一些删除和修改，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

针对想买全险的车主，车改后买是更优惠的，假如你只想购买一个车损，那车改前买更省钱。

  删除争议性免责条款

为了保障车主们尽可能地不在保费上增加支出，银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，主要受益的还是我们广大的私家车群体们。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加，在车主们眼里，与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。

在车改之前，像具有车险业务的公司，例如平安、人保、大地等公司，早早就开始向客户提供车险增值这些服务，只是行业内一直还没有统一标准的服务。

这个时候的附加机动车增值服务特约条款为车主们争取了很大的福利不仅统一了行业标准，还为车主们提供了进一步改良的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，虽然保监会已经规范了这四项服务但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

另外，上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还推动保险公司改良车险产品，与促进相关的保障服务变好。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而由于目前还未有实质性的内容，这里我就省略了，以后碰上了有时间再给大家讲解~

车改需要保险公司注意的三大变化

除去这次车改对车主们的三个切实影响之外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得高兴的是，这会使车险价格降温，所以对遵守交通规则的良好司机来讲，车险也会变得更加低廉。

①  商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况，对车险进行了改革，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点，可以得出车险保费的一个调整，让保费更加合理和便宜了，让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标小。可是能为广大消费者的权益提供切切实实的更进一步保护，对于车主们而言，实在是好处多多。

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以上就是我对 "2020商业车险改革影响"的图文回答，望采纳！

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